互联网金融：风控为王 平台制胜

临近年底，P2P网贷“倒闭潮”愈演愈烈。据网贷之家发布的数据，2013年10月~12月，倒闭的P2P平台有62家，而2014年从8月起，倒闭平台数量就有“抬头”之势：7月仅有8家，8月飙升至16家，9月多达22家，仅在国庆期间就有5家P2P平台出现失联或提现困难现象，甚至有一家名为御帮贷的P2P平台仅“存活”了一个国庆长假就倒闭跑路，而10月单月问题平台数量居历史第一，35家平台出现诈骗、提现困难等问题——显然，P2P网贷再次经历了“黑色十月”。

据不完全统计，2013年10月以来，几乎平均每天就有一家平台陷入资金链断裂或倒闭。网贷之家CEO徐红伟表示，在目前网贷之家统计的238家问题平台中，大约有一半的平台是“抱病”上线，约有1/3的平台从一开始就是抱着诈骗的目的经营，剩下来的才是真正经营不善的。

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　互联网金融风控问题日益重要和紧迫

随着P2P问题平台倒闭和跑路潮愈演愈烈，媒体和舆论更是甚嚣尘上，P2P网贷投资人的信心遭到了很大打击。那么，问题来了：为什么P2P处于井喷式增长中，却频频传来网贷平台因恶意欺诈、经营不善等问题跑路？为什么有的平台能取得每年100%的增长速度，有的平台仅上线几个月甚至几天就倒闭？一份关于P2P网贷平台竞争力的综合得分排名表或许可以说明问题。

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从评估结果来看，P2P平台的得分率普遍偏低，差距主要表现在信息披露、网站用户体验、风险控制力等关键点上，并且，整个行业平台风控和运营效果普遍不佳。抛开陆金所这类背景特殊的平台不谈，传统P2P公司的竞争力分布各有侧重，很不平均，而纵观几家综合排名在前列的平台，风控方面的优势不容小觑。

作为一种新兴的较高风险的投资方式，P2P平台的风控能力是保障投资者资金安全的重中之重，也是新手投资者考察平台时最注重的要素。不管一个平台的成交额、待收额做到多大，如果在风控上站不稳脚跟，那么，一切都将是空谈！

与此同时，在这份平台竞争力排名表中，不容忽视的一个问题是，除银行系的龙头平台“陆金所”在满分30分的风控指标中拿到21分以外，其他大部分平台的得分都低于15，仅有包括有利网、信融财富等在内屈指可数的平台得分高于15。

P2P行业的基数巨大，达1500家之多，再加上各路资本的疯狂涌入，如何让投资者在享受互联网金融便利的同时，避免遭遇账号被盗、资金被窃、交易受骗、财产受损等安全风险成为各家平台生存发展的最大难题。而如何找到并提高平台的核心竞争力，严把风控关，更是成为互联网金融企业的当务之急。

风控为王，平台制胜

实际上，互联网金融最主要的风险有两个：第一个是透明度风险。从已经有的业务线上看，P2P、众筹、第三方支付、大数据金融等不同的模式有不同的风险点，但他们共同的风险就是透明度，而其中至关重要的一点就是产品的透明度；第二个风险就是平台的机制风险，包括技术风险、人才风险等。

那么，风险点都考虑清楚了，互联网金融平台该如何做风控？平台发展产品结构和功能竞争力、拓展客户等如何与风险防控达到平衡？为引导互联网金融规范、健康、可持续发展，中关村互联网金融研究院院长贾康和执行院长刘勇主编了《平台制胜：对话互联网金融领军人物》一书，采访了12家互联网金融领军企业，并对其平台搭建过程和风控模式进行了剖析，我们不妨从中探寻一下互联网金融领域龙头企业都是如何做的：

人人贷联创始合伙人李欣贺说：“我们的风控标准在行业里是非常严格的。我们在互联网平台上客户借贷的批核率是比较低的，大约20%。也就是说10个人申请，也就批2~3个，整个标准还是比较严的。还有，我们在整个IT的安全性方面，投入了不少的资金，包括数据库的安全性，防黑客攻击的防火墙搭建，这些都看不见，但我们的投入真的很大。金融，尤其是在线金融，安全才是生命线，没有安全保障，一味追求规模是没有意义的。”

有利网联合创始人吴逸然说：“我们最强的风控手段，就是和小贷公司合作，让他们全权负责贷款项目的风险控制，如果这个小额贷款客户不还钱的话，那么小贷公司或者说我们合作的担保公司就会完成这个代偿，这是一个很强的约束力。”

合盘贷则引进了德国的风控模式，其有超过100人的风控团队，董事长陈志生有一个极其精辟的观点，他说：“P2P是一种商业模式，而O2O是一种风控方式。”在他看来，O2O是一种非常好的展业方式，至少在未来几年都特别适合小微金融。

爱投资首席风险官刘博则认为：“风控不能只看抵押物，更重要的是对客户和行业的理解。银行的好多坏账往往出在有抵押物的客户上。银行把握风险的第一原则是抵押物处置，但不是所有的抵押物都能处置，比如客户的唯一住房就处置不了。如果拿唯一住房抵押，违约成本就不会太高。”

风控永远是平台的核心竞争力，同时也是互联网金融企业的立身之本，从上述几家企业对风控的重视程度就可见端倪。毫不夸张地说，互联网金融企业的成功不在于互联网，关键就是风控，这也便是为什么这些互联网金融企业的高管都在想方设法采取各种措施来减小风险事件发生可能性的原因。

但随着互联网的发展，平台战略作为极具统治力的商业模式已成为产业界通用的“游戏规则”。谁能成功搭建一个或多个平台，谁就能在激烈的市场竞争当中占据有利的位置，营造适于自身发展的生物链和赢利模式——互联网金融领域同样如此。从本质上说，平台是一个资源整合体，这就告诉我们，作为互联网金融企业，专业技术、产品、风控等必须齐头并进！因为，正如木桶原理告诉我们的，决定木桶盛水量多少的关键因素不是最长的木板，而是最短的那块，当代企业之间的竞争正是平台综合能力之间的比拼，平台不能为了做规模而牺牲自己对风险关卡的把控。

如今的互联网金融已进入风控为王、平台制胜的时代，如何进行风控，如何搭建平台，发现和确定与平台的关系，培育或适应平台生态，无疑将成为当下互联网金融企业最关键的战略思考之一。有了强大风控能力的平台，才能更好地服务客户，保护投资者的利益，才能筑巢引凤，吸引各种社会资源。而前文提到的《平台制胜：对话互联网金融领军人物》一书对人人贷、开鑫贷、爱投资、拍拍贷、众筹网、融360、91金融、易宝支付、网贷之家等众多P2P、众筹、第三方支付和金融门户平台的企业高管进行了采访，针对风控这一平台关注重心展开了探讨，对互联网金融企业的风控和平台远景或许会有些许借鉴意义。

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