疫情促进 农行全面推进数字化转型

日前，农业银行行长张青松在业绩发布会上介绍，农行利用信息管理系统，对涉及的贷款逐户逐笔，数以10万笔量级进行量化的场景分析和压力测试，“目前基于量化逐笔逐户分析判断，疫情对农行资产质量的影响是暂时性、可控的。”

新冠肺炎疫情对银行资产质量影响几何？农业银行（601288.SH/01288.HK）行长张青松日前在业绩发布会上介绍，农行利用信息管理系统，对涉及的贷款逐户逐笔，数以10万笔量级进行量化的场景分析和压力测试，“目前基于量化逐笔逐户分析判断，疫情对农行资产质量的影响是暂时性、可控的。”

最新发布的年报显示，农行2019年实现净利润2129.24亿元，同比增长5.08%；总资产规模达到24.88万亿元，较上年末增长10%；不良贷款持续“双降”，2019年末不良贷款余额1872.10亿元，较上年末下降27.92亿元，不良贷款率1.40%，比上年末下降0.19个百分点；资本充足率为 16.13%；拨备覆盖率288.75%，较上年末提升36.57个百分点。

近几年包括农行在内的大型银行，虽然仍保持了净利润的稳定增长，但总资产回报率（ROA）和净资产收益率（ROE）等指标连续下降，资本消耗持续加大，股价表现较为低迷，这也是中资银行股的普遍尴尬现象。

农行行长张青松表示，过去三年间，农行A股的分红率在4.4%-5.7%之间，H股在4.9%-6.2%之间，与市场可比的债务性金融工具回报率相比，有明显优势，“农行盈利水平稳定，2019年利润增长5.1%，不良率1.40%，稳定保持在30%-32%的分红比例，股东能够得到可预期的、稳定的投资回报。”

报告期内，农行的净利息收益率（NIM）是2.17%，比上年下降16个基点（BP）。从目前已经公布年报的十几家银行业绩看，净息差普遍收窄。农行副行长张克秋对此解释称，随着LPR改革，市场利率中枢呈下行趋势，因此贷款报价利率水平是行业性的逐步下行，带动实体贷款利率也下行明显，贷款收益率也随之下降。

在她看来，息差走势的行业性下行是大概率事件。LPR改革深化，从今年3月1日开始全部的新发放贷款完全按照LPR定价，存量贷款转化进度加快，LPR定价贷款的占比进一步提升，将引导实体贷款利率进一步下降，贷款收益率下行的趋势将进一步显现；同时，全球亦呈现无限量的量化宽松，根据人民银行货币政策报告，政策取向是流动性合理充裕，可以预期市场利率中枢总体还是波动下行的态势，所以资产业务收益率趋势亦如此。

对于这一不利趋势，张克秋表示，农行的对策是提升贷存比、个贷占比和中长期贷款占比。目前农行前述三类贷款占比行业性相对较低，提升空间较大。

具体而言，一是加快数字化转型、持续提升线上获客、活客的能力；二是优化负债结构，加大市场化主动负债力度，目前农行主动负债的占比是8%，远远低于行业均值；三是不断提升负债策略差异化和精准化水平。

疫情时期贷款投向变化

自从疫情发生以来两个多月，响应有关政策，农行的贷款投向也向促复工的相关领域倾斜。

据农行副行长张旭光介绍，截至2月末，实体贷款较年初增长了5344亿元，同比增长了424亿元。从行业特点看，全行经营贷款主要投向了稳投资、促复工的相关领域，其中交通运输、建筑、水利等基础设施合计增加了557亿元，制造业、批发零售和信息技术行业合计增长了496亿元；部分受到疫情冲击的行业信贷投放显著放缓，比如住宿餐饮、经营服务、文体娱乐行业。

张旭光表示，下一步将继续支持两个领域，一是受疫情影响比较严重的消费服务、文体娱乐行业；二是针对受疫情影响较重的小微企业，农行将进一步出台相关的信贷优惠政策，支持企业复工复产。

在资产分类上，农行坚持严格审慎的标准，逾期20天以上的公司类贷款已经全部纳入不良，逾期贷款与不良贷款的比值为 98%。同时，农行采取清收、核销、批量转让等多种方式化解大量不良贷款。2019年不良贷款处置超额完成计划，全行累计清收处置不良贷款1194亿元，计划完成率114%，并通过创新拓宽处置渠道，加强与资产公司的总对总转让合作，推进跨省域批量转让，跨省转让处置94亿元，完成两单信用卡不良资产证券化项目，实现转股不良债权转让3.1亿元。

全面推进数字化转型

与其他银行类似，推进数字化转型也是农行近年重点，此次疫情也为数字化转型带来巨大推动力，线上线下一体化成为着力点。

近年，农行以数字化作为经营转型的核心驱动力，着力加大“农银e贷”系列线上产品创新力度，在传统网点推行零售和网点的转型，拓展零售的线上化、网点的智能化。

张青松介绍，线上信贷完全是模型化的流程监测、集中贷后管理，是一种全新的信贷模式，“在科技投入、在流程再造、在风控、在整个中后台的管理方面，对农行都是全新的改革。”

近几年农行在智慧政务、智慧乡村、智慧教育、智慧医疗、智慧出行等领域打造了一系列场景服务，“农银智慧+”场景金融平台、场景金融品牌初步形成——构建了以“农银e贷”为总品牌，涵盖个人、小微、惠农、产业等子品牌的线上信贷体系。2019年末“农银e贷”的贷款余额为5894亿元，同比增长了171%。

目前，农行已建成数字化智能网点2.2万家，5G网点在最基层可以覆盖到湖南农村，另外还有几十万家惠农通网点；手机银行“掌银”客户数突破3.1亿，月活客户突破7200万户，同比增长36.2%。

农行在四大行中，客群相对来讲比较分散，涵盖城乡。农行零售客户总规模已经达到了8.37亿户，个人账户数量达11.8亿户。2019年末，农行个人贷款5.4万亿元，较上年末增长15.6%，超出了全行平均水平3.7个百分点；个人存款余额10.6万亿元，较年初增长8.4%，在同业排名第一。目前个贷不良率是0.59%，包括农户、信用卡、个人按揭、经营贷等。

农行副行长崔勇同时介绍，下一步农行零售业务转型的核心，一是通过数字化拓展客户，进一步扩大覆盖面；二是通过财富管理来提高客户的黏度，目前农行财富管理规模14万亿元；三是通过“掌银”提升客户活跃度；四是结合客户需求提升产品创新空间；五是通过科技抓场景获客。■

文 霍侃 |刘潇

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