比特币小额支付的蓬勃发展

 

最近两个多月来，日本政府对比特币的大力支持和发展，是比特币世界里面最大的利好消息之一。日本政府不但快速发放了第一批比特币交易所牌照，成为主流经济体中最先支持比特币交易业务的国家，而且还从法律上承认了比特币作为一种“支付工具”的合法性：今年3月，日本内阁会议通过了《关于虚拟货币交换业者的内阁府令》，宣布将从4月1日开始，正式承认比特币作为法定支付方式的地位。

 

这样的开放政策使得日本国内的比特币支付业务得到了快速发展。从7月开始，在日本兑换比特币将不再征收 8%的消费税，相比之下，外国人在日本兑换日元时，反而还会被收取约 3% 的交易费。这样的政策也极大鼓励了外国游客在日本国内使用比特币进行小额支付。预计到今年年底，日本将会有超过2万个商户支持比特币支付，其中包括一些大型连锁商店和百货公司。

 

 

在《漫谈比特币和支付（一）》中我们曾经提到过，比特币作为支付清算工具，有币值不稳定、支付速度过慢等严重缺陷，日本的比特币支付行业是如何解决这些问题的呢？

 

比特币小额支付的核心问题

 

对于大部分商户来说，接受比特币支付的最终目的还是获得法定货币，因为比特币本质上是一种类似股票证券的资产而不是现金。商户需要法币来支付生产经营的各项费用，并且不愿意承担比特币资产价格波动的风险。因此商户的普遍行为，是收到比特币后立即通过交易所兑换为现金，并记入收入。

 

在这种模式下，我们必须要解决币值波动过大和交易确认速度慢的问题。因为这两个问题叠加在一起，会导致客户支付比特币时对应的法币汇率，和商户获得比特币（并兑换法币）的汇率，可能有很大的波动，对商户带来不可预测的风险因素。

 

我们假设一个商户在交易中直接收取比特币的场景。用户在下午3:00在商户购买了价值31000元人民币的商品，支付了一个比特币（我们假设3:00时刻一个比特币正好价值31000元），这个比特币在1个小时后到达商户的钱包，商户立刻将这个比特币转账到交易所立刻卖掉，转账过程再花费30分钟。那么1小时30分钟之后，也就是下午4:30，比特币价格可能出现如下波动：

 

比特币价格上涨到33000元人民币，商户等于以33000元的价格卖出了一个标价31000元的商品，莫名多获得盈利2000元，欢欣鼓舞~

 

比特币价格下跌到29000元，商户等于以29000元的价格卖出了一个标价31000元的商品，莫名亏损2000元，哭~

 

在很多小额支付场景中，比特币价格的波动可能导致商户出现完全随机式的盈利和亏损。这在正常的商业逻辑中是不可接受的。

 

比特币小额支付的中心化处理机制

 

为了解决小额支付带来的不确定风险，创业者们提出了一种中心化的小额支付处理方案。

 

这种处理方案的基本思想是为比特币支付提供一个头寸账户，使得用户支付比特币的同时，商户就能在交易所兑换为现金。由于支付和兑换同时完成，就消除了汇率风险的因素。同时用户无需等待比特币漫长的交易确认时间，可以立刻完成交易。

 

下图是这种处理方案的基本原理：

 

 

在这个方案中，比特币支付公司需要在交易所开设交易账户，并在账户存入一定数量的比特币作为头寸资金。假设用户A通过自己的比特币钱包向商户A支付1个比特币，只要该交易被广播到比特币网络（通常会立刻发生），支付公司立刻通过头寸账户在交易所内卖出1个比特币，获得法币现金。由于这段时间极短，几乎是同时发生，比特币的价格波动可以忽略。支付公司以每日或每周的方式将法币现金清算给对应的商户。

 

用户A支付的比特币，会经过30分钟到几个小时的时间，被比特币网络确认交易（打包）到支付公司的比特币头寸账户内，将支付公司预先卖出的比特币头寸填平。

 

中心化处理机制的优点和缺点

 

这种方案有着非常明显的优势：

 

1.和其他通过修改比特币网络底层协议的方案相比（例如我们后面要介绍的比特币闪电网络），这个方案无需比特币网络进行任何修改即可使用。是比特币支付最快能商用落地的方案。

 

2.这个方案通过使用头寸账户“预先”卖出还没有确认交易的比特币，使得商户A不需要承担比特币价格波动的风险。用户A用比特币支付，商户立刻能收到和同一时刻比特币价格相等的法定货币。

 

3.用户A无需等待比特币网络确认交易后才能完成支付，使得支付后的等待时间只有寥寥数秒。比特币支付可以实现和银行卡/信用卡类似的支付体验。

 

这个方案同样有非常明显的缺点：

 

1.此方案要求一个中心化的比特币支付公司来提供服务，这有悖于比特币去中心化的理想；而且此支付公司承担着为用户清算比特币和为商户清算法定货币的职能，本身有道德和商业风险，必须使用传统银行和支付公司的管理办法进行管理，又回到了传统金融的路子。

 

2.此方案要求比特币支付公司在交易所维护一个很大的比特币头寸资金（用于在用户支付时刻马上卖出比特币），理论上讲，在一定时间单位内，有多大数量的支付行为发生，支付公司就必须持有多大数量的比特币头寸，否则就会出现无法支付的情况。这部分资金占用，极大增加了比特币支付公司的运营成本（笔者估算，比银行和第三方支付公司的成本还要高很多），因此必然提高比特币支付的手续费成本。

 

需要再次强调的是，由于比特币支付公司是一个第三方的中心化机构，因此其道德风险极高。举例来说，如果该公司相信比特币的价格会继续上升，那么它可以不卖出对应数量的比特币而同时接受用户A的支付请求。这样它其实自己就持有了很大的比特币仓位，并期望通过这个仓位来赚取服务费以外的超额利润。但如果比特币价格是下跌的，那么它需要自己承担这部分价格波动带来的损失。这部分损失可能导致支付公司破产，无力清算资金给商户，最终为接受比特币支付的商户带来损失。

 

在中心化的模式中，这种风险将普遍存在。但由于其技术方案简单易行（不需要比特币网络进行技术改造），是目前最普遍采用的比特币支付解决方案。

 

既然中心化解决方案有如此众多的缺点，那么有没有去中心化的解决方案也能实现类似的效果呢？下一期，就让我们来谈谈比特币支付的“闪电网络”解决方案。

 

转自:币源社区

来源：

来源：中币网  https://www.zhongbi.net/news/blocknews/23272.html
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