袁忺：冬奥会之后，杭州及其他省市都会成为数字人民币拓展试点的新场景丨2021世界区块链大会

苏州成方云数字科技有限公司副总裁袁忺出席并发表主题演讲《数字人民币及其应用》，他表示，目前全国共10个试点城市及场景，分别为雄安、苏州、成都、深圳和冬奥会场景，第二批试点包括上海、长沙、海南、青岛、大连和西安。目前在冬奥会场景之后，包括杭州以及其他省市省会都会成为数字人民币拓展试点的一个新场景。那对于数字人民币的未来的应用是否创造了除了支付外的价值，那是我们在从事数字人民币，或是将数字人民币与区块链相结合产生一些价值时该思考的一个方向。

以下为巴比特整理的演讲全文：

各位领导，各位企业家，上午好，我们是苏州一家非常年轻的公司，从事数字人民币的研发与探索。

首先因为我们做数字人民币要涉及到央行的保密要求，所以我只能基于上礼拜发的白皮书谈谈我的一些个人理解。

首先，数字人民币是中国人民银行以数字形式发布的法定货币，以指定运营机构参与运营，由广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征以及法偿性，这里边我们有两个值得注意的地方，关于法定货币，央行在去年的人民银行法规18条当中提到，首先人民币是中国人民共和国的法币，它是不得被拒收的。其次关于19条的内容当中，人民币具有实物与数字形式。

其次，广义账户体系是指数字人民币不仅仅局限于银行账户的体系，它可以通过手机进行便捷的注册，并与银行账户可随时脱钩与耦合。目前全国共10个试点城市及场景，分别为雄安、苏州、成都、深圳和冬奥会场景，第二批试点包括上海、长沙、海南、青岛、大连和西安。目前在冬奥会场景之后，包括我们的杭州以及其他省市省会都会成为数字人民币拓展试点的一个新场景。

数字人民币的特性主要有以下七个方面：

第一，兼具账户与价值特征。数字人民币是一串实体的串码，但同时它同时又具备了账户功能。

第二，数字人民币不计付利息，数字人民币在人行的设计当中等同于M0，相当于实体货币，在流通、支付、交易各个节点的状态之下都是不产生利息的。

第三，数字人民币具有低成本的特性，首先体现在两方面。第一是运营的成本，数字人民币不涉及到运钞销毁等方面的流通成本。其次在用户与消费者使用过程当中因不存在利息，同样也减少了他们的使用成本。

第四，支付即结算，因为数字人民币的设计是点对点支付，无论它从任何通道进行一个支付是事时到达交易账户上的，不存在中间停留类似于传统银行交互交易T+3、T+7等结算周期。

第五，数字人民币具有匿名性特征，匿名性主要体现在小额支付上，当然，如果我们进行一个比较大量的支付还是需要实名可溯源认证的。

第六，数字人民币具有安全性的特性，主要通过数字签名、数字证书等实现数字币串的加密以及交易加密。

第七，与我们区块链结合比较紧密的是数字人民币带有可编程性，因为数字人民币在不影响货币价值以及交易安全合规的基础之上是可以通过对支付串进行编程的，可以通过增加我们智能合约的功能。

我先简单介绍一下数字人民币目前的试点现状，刚刚也提及了目前数字人民币的数字场景已超过132万个，覆盖了交通、医疗、政务、民生、缴费、教育等场景，开立了个人钱包2870万，对公钱包351万个，累计交易笔数7000多万笔，金额300多亿元。根据人行发布的文件我们可以了解到，其实数字人民币没有任何支付场景的限制，因为它作为法定货币不得拒收的固有特性，所以数字人民币不存在交易场景，所有的场景都是它的消费场景。

这是前期大连、深圳以及苏州已经落地的或是已经打通的一些场景，我们可以看到深圳的一分钱坐公交车，以及苏州学校的数币接单以及大连B2B结算场景，目前这些场景的数币的落地情况还是比较单一，仅通过二维码等简单的支付结算手段进行支付。

这是我们关于数字人民币几个重要的商务流程，最基础的是央行对于数字人民币运营的架构是通过数字人民币互联互通平台给予指定运营机构商业接口，再由指定运营机构与其他合作银行，甚至其他企业进行合作向社会进行推广。

目前我们可以看到目前的指定运营机构仅有工、农、中、建、交、邮，还有城银清、农信银两个省接口，其他就是我们的合作银行，共4500家左右。目前我们通过打通合作银行与运营机构之间的接口，使得合作银行能拥有结算提供数字人民币的能力。

这是央行具体对于银银对接的架构图，我们通过M0核心系统将与万元银行系统进行并行的方式接入互联互通平台，同时打通银行原有的核心系统。

第二部分，除了银银对接外，另外非常重要的地方是数字人民币场景落地，那数字人民币目前的一个模式还是仅希望打通硬钱包和手机APP的方式，然而实现线上线下可使用支付以及收取数字人民币，也是目前相对于比较简单，因为只是在微信、支付宝、银联之后增加一个数字人民币渠道。

关于数字人民币钱包目前因披露的信息比较少，但我们可知以下有四个主要的特点，按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包，因为我们知道分为1到5类钱包，依据钱包可支付的金额大小有这样一个划分。

其次，按照开立主体分为个人钱包以及对公钱包，个人钱包是以个人账户为基础的一个数字人民币钱包，对公钱包则是以公司一般或是对共账户所开立的数字人民币对共钱包。

第三，按照载体分为软钱包与硬钱包，实际上分为三种钱包，软钱包即是央行目前所推行的数字人民币共建APP。硬钱包虽然目前没有具体标准，可能是通过硬卡软钱包或是硬卡硬钱包方式存在的实际数币串码会储存于卡中的产品。

第四，按照权限归属分为母钱包与子钱包，如果下载过数字人民币钱包的朋友就比较了解母钱包与子钱包的概念。母钱包是指您在银行数字人民币APP中开立各个运营机构的钱包，而子钱包是该母钱包对应不同场景不同企业进行打通通道的支付接口。

这是关于白皮书当中数字人民币与区块链技术结合的相关专利，各位领导有兴趣可以自行调阅，主要是将区块链技术与智能合约相联系。

关于数字人民币，因为我们也是在这一领域进行探索的，所以在实际落地过程当中遇到了很多问题，因为基于人民银行对数字人民币的定义，因为数字人民币是等同于一般现金的，所以它是M0。但在实际应用过程中，当客户进行收单收取数字人民币时，为了产生利息收益，往往会与商业银行进行签署自动协议。当数字人民币到我账户后会自动划转为M1，即为活期储蓄。当我需要支付时再从M1账户实时调拨资金到数字人民币进行支付，数字人民币目前虽然定义为M0，但与M1之间的界限相对模糊。

我们在这个环节通过智能合约或区块链等技术控制它，或是产生一个更便捷的流程，这也是我们值得思考的一个点。

其次，数字人民币推广目前遇到的问题，因为我们所知各个试点地区已经按不同程度的发放了很多数字人民币红包，这些红包目前的应用范围还是集中于消费、公交等直线场景，且支付方式是基于比较有限的种类。那我们思考的问题是数字人民币与微信、支付宝、银联之间的关系，他们是否是并行的？是否可以做到同样的客户粘性？数字人民币使用者是否可以产生对数字人民币使用的消费习惯，以及数字人民币后续推广模式是什么？

最后，数字人民币的发展方向，从央行白皮书中可了解到，数字人民币还是作为普惠金融等相关概念所提出来的，但我们也知道在实际应用中，数字人民币最大的意义在于便民服务以及跨境交易等相关的场景中，但作为数字人民币的技术是相对简单的，就如同上午的领导以及刚才的领导所说的一样，区块链也是一个比较浅薄的技术，同样数字人民币也是浅薄技术。

那对于数字人民币的未来的应用是否创造了除了支付外的价值，那是我们在从事数字人民币，或是将数字人民币与区块链相结合产生一些价值时该思考的一个方向。

这是我的报告，谢谢大家！

来源：隔夜的粥

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