数字人民币深度解读：智能货币，可控匿名，多样化硬件钱包

智能合约

白皮书中关于数字人民币最大的亮点在于，“数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。” 

这意味着，人民币将从传统货币逐渐升级为智能货币，划时代的转变。

根据尼克·萨博(Nick Szabo)给出的定义，智能合约是一套以数字形式定义的承诺，包括合约参与方可以在上面执行这些承诺的协议。智能合约被写入计算机可读的代码中。一旦达到触发条件，由计算机自动执行，可以加载时间、信用等前置条件，可以被应用于缴税、反恐、融资等多种场景中。

在数字人民币是否需要加载智能合约这一问题上，多方观点不一。

曾有央行官员表示，对央行数字货币加载智能合约应保持审慎态度。

原因在于，央行数字货币是对M0的替代，具有无限法偿性，原有现钞并未承载任何其他的社会与行政职能。《中华人民共和国人民币管理条例》规定，禁止故意损毁人民币。所以，在现钞上添加额外社会或行政功能实际上有损毁人民币之嫌。

其认为，加载除法定货币本身功能外的智能合约，将影响其法偿功能，甚至使其褪化为有价票证，降低我国央行数字货币的可自由使用程度，也将对人民币国际化产生不利影响，还会降低货币流通速度，影响货币政策传导和央行履行宏观审慎职能。同时，还可能侵犯公民隐私权，不利于个人权益保护。

2021年初，央行数字货币研究所前所长，现中国证监会科技监管局局长姚前在国际金融论坛（IFF）发表观点认为，数字货币不能只是对实物货币简单的模拟，若要发挥数字优势，未来的数字货币一定走向智能货币。

姚前表示，此前出现了一些由于智能合约安全漏洞而引发的系统灾难，这说明该项技术成熟度有待改进，所以央行数字货币应在充分考虑安全性基础上，从简单智能合约起步，逐步扩展其潜力。

可以预见，今后，数字人民币的智能合约功能将会是一个从简到繁的谨慎探索过程。

用穆长春的话来说，“我们会加载有利于货币职能的智能合约，但对于超过货币职能的智能合约还是会保持比较审慎的态度。”

未来，智能合约会对货币流通效率和货币完整性产生怎样的影响，将成为长期研究的课题。

外国人短期来华可用数字人民币获得金融服务

无论是中国还是国外，享受金融服务都需要基础的银行账户，没有银行账户，寸步难行，而数字人民币钱包的出现将打破这一定势。

数字人民币可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，将进一步降低公众获得金融服务的门槛，保持对没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务。

根据白皮书的说法。短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包，满足在华日常支付需求。

比如，在冬奥会期间，华运动员、教练员、裁判员和游客都可以用数字人民币钱包来享受国内的基础金融服务。

数字人民币硬钱包

数字人民币钱包有多种分类法， 按照开立主体分为个人钱包和对公钱包；按照载体分为软钱包和硬钱包；按照权限归属分为母钱包和子钱包。

其中，最值得期待的是硬件钱包。

白皮书表示，硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托 IC 卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。

也就是说，数字人民币的硬件钱包不只是大家观念中一张卡片，表现形式丰富多样，这也得到了银行工作人员的确认。

某国有大型银行工作人员向深潮TechFlow表示，数字人民币硬件钱包多款式、多品类，设计多元，主打小额支付，支持双离线功能。

手表、手机壳、耳机壳、配饰、拐杖……等都可能成为数字人民币硬件钱包载体。

这将极大方便存在数字鸿沟的老年人，不仅可以实现支付功能，还可以拥有一键联系家人功能。

来源：深潮DeepFlow

来源：中币网  https://www.zhongbi.net/news/blocknews/279606.html
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