BitBond与Bitpesa合作面向非洲企业提供P2P贷款

暴走时评：日前，德国P2P 比特币贷款机构Bitbond宣布与非洲比特币移动支付公司BitPesa合作，主要面向非洲国家的中小型企业提供小额贷款。据悉，中小型企业在非洲国家经济中占据非常重要的一环，但其往往面临较为严苛的金融监管以及融资难的问题，这一平台的推出能够较好的改善非洲中小企业融资渠道，从而改善非洲经济环境。

翻译：Clover

Bitbond和Bitpesa近日宣布了一项新计划，向肯尼亚、尼日利亚、坦桑尼亚和乌干达等地居民提供小额贷款。据Bitbond公司的公告称，这一举措是为了“改善非洲中小企业获得融资的渠道”，并使得Bitbond在这四个国家的借款人能够在短短20分钟内“将贷款提取到流动资金或银行账户。”

这一合作关系通过移动电话将非洲的借款人与德国Bitbond点对点（P2P）贷款平台中的贷款人联系起来。而基于比特币的移动支付提供商BitPesa在几分钟内就可提供贷款。

“这就意味着来自肯尼亚的小型企业主可以通过Bitbond从世界各地的投资者那里获得贷款。”

- Radoslav Albrecht, Bitbond创始人兼CEO

Bitbond称其为“首个小额商业贷款全球市场贷款平台”，并自2013年7月以来一直提供比特币点对点P2P借贷服务。日益增长的业务将世界各地的个人和固定收益投资者与小型企业联系起来，该公司成为德国首家使用区块链技术的规范金融服务提供商。

该科技公司此后进行了三轮融资，其中2014年募集20万欧元，2015年5月份募集60万欧元，并于今年2月份再次募集120万美元。到目前为止，这些资金使得该平台能够为120多个国家的小型企业提供超过1,650笔贷款。

平台上的贷款可以美元、欧元或直接以比特币计算。为打击借款人的欺诈行为，服务只适用于经过信用检查的注册企业。欺诈是行业中的每个公司都会面临的问题，包括BTCJam。风险管理过程似乎也帮助平台保持在监管机构的合理监管之下，这也是BitLendingClub在去年年底被迫停业的一个诱因。

如果借款人无法偿还贷款，Bitbond有一套循序渐进的程序，首先通过各种平台发出温馨提示，再到90天后将贷款转交国际托收代理。

“收债机构可以将借款人上报当地信用局，并将案件提交法院。”

- Bitbond

Bitpesa是首家位于非洲的比特币初创公司，也是现在是规模最大的公司之一。该公司成立于2014年，尽管起初公司业务集中于汇款方面，但现在其服务已经扩展到包括国际贸易、B2B采购以及自由职业者付款等领域。该平台使用比特币在85个国家之间转移资金，但同时其业务还是主要集中在四大非洲市场。收款人在几分钟内即可在手机或银行帐户中收到当地货币。

该公司也曾进行多轮融资，其中2015年获融资110万美元，并于今年年初再次获融资250万美元。这些资金使Bitpesa平台吸引了6000名用户，并促成了超过17,000笔交易。

然而，该初创公司在肯尼亚却正面迎来当地移动货币巨头SafariCom公司的挑战。SafariCom已将其业务面向这一移动用户群经近十年了，并于2007年推出了一项名为M-Pesa的移动电话转帐和小额融资服务。2013年3月Safaricom报告称，M-Pesa已有1520万客户，而该公司的服务收入在2014年也增长了22.8％。

SafariCom同时也向Bitpesa提供服务。但该电信业巨头于去年11月暂停其服务，并表示Bitpesa的比特币交易应获肯尼亚中央银行获得批准后才能恢复服务。肯尼亚法院则支持Safaricom的做法，并表示由于比特币目前在该国内并未被视为货币，所以现在不允许Bitpesa在其业务中使用“货币汇款”或“货币转账”等字眼。

“在我看来，Safaricom有理由确保自己的许可证最终不会受到质疑或处于危险之中。”

- Joseph Onguto法官

新型合作关系可能会为非洲人民提供亟需的财政自由。“2016年非洲繁荣报告（The 2016 African Prosperity Report）”就指出非洲大陆的中小企业（SME）正由于“紧缩的信贷约束以及政府法规过度严苛和不适当而定价过高”。

Marubeni研究所称，只有24％的中小企业有未偿还的贷款：“金融排斥的主要原因是收入低迷、缺乏适当文件、金融产品和服务复杂、缺乏教育、基础设施不足以及较难接触到金融机构。”

然而，国际金融公司（IFC）的报告显示，尼日利亚企业中96％都是中小型企业，这也是新平台的核心市场。而美国企业中中小企业约占53％，欧洲则约占65％。Banji Oyelaran-Oyeyinka教授则表示：“中小型企业是尼日利亚经济中非常重要的一环。”

国际小企业与创业研究杂志（The International Journal of Small Business and Entrepreneurship Research）介绍了尼日利亚阻碍“微型和中小型企业（MSME）”发展的几个因素。 报告显示，1720万MSME中只有4.2％能够从金融机构获得贷款或透支额，而新生或初创企业几乎不可能从银行获得资金。

肯尼亚也是迫切需要中小企业贷款援助的另一个主要经济体。由FSD 肯尼亚以及Growth Cap于2016年6月份联合发布的一份报告指出，银行不了解中小企业的需求，因此不能为其提供最好的服务。所以，“建立初始业务的非正式资金来源就有很多种类，包括在供应商处、高利贷放债人和chamas利用信贷条款赊贷，以及从朋友、家人和企业家自身等方式筹集资金。”

报告指出，许多人正在使用一个名为“Chama”的非正式合作社区，在东非地区投入储蓄，而这种形式在肯尼亚尤为受欢迎。投资非洲（Invest in African）和斯特拉斯摩尔商学院（Strathmore Business School）委托进行的一项研究指出，家庭成员和个人储蓄资金是最受欢迎的资金和融资来源。

来源：粉笔

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