元宇宙视角下商业银行未来网点发展初探

导语：分析元宇宙的发展对商业银行未来网点、智慧银行可能带来的影响与启示，有助于帮助商业银行加速未来网点的创新和布局，助力银行业数字化转型。

2021年被称为“元宇宙元年”，伴随着元宇宙概念的突然兴起，各行业企业、精英纷纷加入探索元宇宙的行列，带来超高的热度。随着后疫情时代和数字化时代的来临，许多行业由纯实体产业向虚拟产业进军，由线下实体经济向线上数字化经济改革，银行业的数字化转型也在稳步推进，未来银行、智慧网点的建设是尤为重要的一环。那么，元宇宙给商业银行的未来网点建设将带来哪些影响和启发？

元宇宙给商业银行未来网点创新带来新思路

元宇宙（Metaverse）是利用科技手段进行链接与创造的，与现实世界映射与交互的虚拟世界，是具备新型社会体系的数字生活空间。这一概念的历史可以追溯到1992年史蒂文森写的科幻小说《雪崩》，在该部小说中，史蒂芬森用手中之笔构建出一个平行于现实世界而独立存在的虚拟世界，而在这一虚拟世界中，人类可以像在现实世界中一样生活。

元宇宙于2021年骤然兴起，各大科技巨头纷纷宣布进军元宇宙。普华永道预计，元宇宙市场的规模在2030年将达到1.5万亿美元。2021年10月，头部社交软件Facebook正式官宣改名为Meta，该公司首席执行官马克扎克伯格表示，未来几年将由一家社交公司转型成为一家元宇宙公司；阿里巴巴、百度、网易等中国互联网巨头纷纷申请注册元宇宙商标，并大力拓展元宇宙相关业务。元宇宙的影响力不仅体现在科技企业中，游戏、服装、艺术、银行等多个行业也率先开始元宇宙概念的相关探索。比如，2022年1月，北京银行(601169)以“京”形象为基础发布“京喜小京”数字藏品；2月，摩根大通在元宇宙中设立了一个虚拟休息室，成为第一家进入元宇宙的华尔街银行。

目前来看，元宇宙所运用到的底层技术主要包含以下几方面：一是人工智能技术（AI），该领域的研究包括机器人、语言识别、图像识别、自然语言处理等；二是数字孪生技术，是指将物理世界在元宇宙世界中复制出来，构建一个孪生体；三是物联网技术，可以将物理世界与元宇宙世界连接起来；四是云计算和5G技术，能够保证元宇宙对高算力的要求；五是增强现实（AR）和虚拟现实（VR）等交互技术，真正意义上的沉浸式体验与“交互”是元宇宙成长过程中需要不断创新突破的重点，AR和VR所带来的现实体验感能为元宇宙带来更多想象空间；六是区块链技术，可为元宇宙中的交易过程和资产打上真实、准确、可追溯的标签。

元宇宙作为一个全新的载体，将数字资源升维再构，有望建立一个独立的数字经济体系。眼下，人们已经对元宇宙的发展态势作了各种假设，提出了元宇宙移民、元宇宙图书馆等富有想像力的设想。人们正在探索元宇宙虚拟阅读空间、元宇宙电影想像共同体、元宇宙技术与新闻传媒、元宇宙教学、元宇宙汽车智能化、元宇宙银行网点探索等场景扩展，涉及多个行业与领域。

在数字化时代，商业银行正在通过创新智慧网点改变传统经营管理方式，在现代信息技术运用、新兴业务开发、获客渠道拓展和现有客户管理等方面有了很大提升。新时代的商业银行智慧网点建设主要包含四大体系：金融科技体系、业务体系、运营体系和风险管理体系。其中，金融科技体系主要以新一代信息技术为基础，为整个银行网点的经营提供技术保障，应用物联网、大数据、人工智能、区块链等技术实现降本增效；业务体系主要是以大数据技术为基础推进精准营销等；运营体系主要是构建以物联网等技术为基础的自动化流程；风险管理体系主要以大数据、人工智能、云计算、区块链技术为基础进行智能风控。有业内人士认为，一切通过AI、5G、云计算、区块链技术完成并通过AR、VR技术传出的事件都可以称之为元宇宙，商业银行在智慧网点建设中广泛运用了以上技术，从而也具备了元宇宙概念的一些特性，因此，元宇宙的快速发展也给包括智慧网点在内的未来网点创新带来新的影响和启示。

具体而言，元宇宙的发展对商业银行未来网点建设可以产生以下积极影响：能够加速推动银行创新线上沉浸式服务模式；能够减免银行日常的运营成本，如房屋租赁、运钞费用等，降本增效；能够帮助商业银行未来网点拓展数字货币、数字资产、虚拟资产方面的业务；能够为金融业提供在元宇宙世界内建设新世界经济基础的想象空间；还能推动商业银行加快线下实体业务向线上智能化业务转型。

与此同时，不可忽视的是，对元宇宙的探索也可能对商业银行未来网点的风险控制体系带来负面作用，包括客户身份识别方面的挑战，大额信贷审批方面的挑战，以及数据安全方面的冲击等。

商业银行如何借鉴元宇宙思维提前布局

元宇宙的高速发展为商业银行未来网点创新打开了广阔想象空间。商业银行可探索将元宇宙概念相关已实现的技术有效应用于智慧网点的日常经营当中，同时，积极探索元宇宙中尚未开发或未被完全开发的业务领域，提前布局，把握先机。

创造虚拟数字员工。智慧网点的推进无疑加快了银行业现有员工向数字化员工转型的速度，当下，个别银行机构已经推出了虚拟数字员工来开拓新型业态。数字员工具有7×24小时无休、处理任务准确率高、成本低、处理流程可溯源等优点，可帮助商业银行降本增效，其独特的形象与“人设”还能够拉近银行与客户的距离。

探索虚拟营业厅。当前疫情环境之下，如果能够足不出户地在虚拟营业厅办理业务，可**减少感染风险，客户也无需浪费通勤时间。商业银行也可以通过大数据分析，适当关闭需求量较低的实体营业厅。虚拟营业厅还将帮助银行构建新型客户关系，获得新顾客。

搭建元宇宙场景。“场景”是商业银行零售业务的核心关键，当前金融消费场景的板块细分已非常分明，商业银行需把握机会，积极探索拓展元宇宙中未完全开发的业务，如数字藏品、数字资产、虚拟产品、元宇宙财产与现实财产转化等。比如，2022年2月12日，国际奥委会官方授权的冰墩墩数字盲盒发售，总数为500个，每个99美元，类似的例子也为未来的元宇宙场景开拓提供了借鉴思路。

尝试进驻元宇宙。商业银行智慧网点本就是集先进科技于一体的自动化网点，可以此为基础探索元宇宙世界中的虚拟网点，争做“头号玩家”。比如，2021年12月27日，工商银行(601398)河北雄安分行在百度“希壤”元宇宙平台发布会上宣布进驻“希壤”，成为较早尝试的银行机构。

谨慎把握元宇宙相关风险。2022年2月18日，处置非法集资部际联席会议办公室发布了“关于防范以‘元宇宙’名义进行非法集资的风险提示”。当前元宇宙处于最初的探索阶段，技术尚未成熟，经济价值尚未体现，企业的合法盈利模式暂无标准，最终的利弊皆是未知。元宇宙具有新兴产业不稳定、不成熟的诸多负面特性，投入与回报未必会成正比，距离大范围普及也有很远的距离。因此，商业银行应控制成本，并将风险放置于可控范围之内。一方面，在法律层面，仍处于探索阶段的元宇宙世界中暂无硬性法律规定，商业银行应当以现实世界法律法规作为经营的第一准绳，操作严格要求、合法合规。另一方面，在道德层面，不能以元宇宙为噱头进行炒作，更不能欺骗、误导消费者。 （龙盈智达公司陈生、刘洁菲、王彦博对本文亦有贡献）

（本文原载于《中国银行业》杂志2022年第3期）

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