Fintech和区块链贷款能否进一步推动住房市场繁荣

如今，在美国繁荣的大都市地区，也是一个卖方市场。房屋价格一直在上涨，比2017年上涨了8%，市场上每日住房供给约下降7%到8%，许多人想拥有属于自己的住房也是一个遥远的白日梦。

因此，所有这些都给潜在的购房者施加了压力，要求他们在购买机会枯竭之前尽快达成交易。
在整个英国，大城市潜在购房者面临的形势与美国许多主要城市大致相同。而且，在首都伦敦租房的人支付的费用要比他们能够获得抵押贷款时多得多。
英国GMB工会（GMB union）最近的一项研究显示，在截至2017年的6年里，伦敦房租的涨幅几乎是工资涨幅的3倍。研究发现，这一时期伦敦一套两居室公寓的“平均”租金上涨了26%，达到1500英镑（约合1956美元），而同期收入增长了9%。
GMB伦敦地区秘书沃伦·肯尼（Warren Kenny）在今年6月初公布调查结果后发表评论说：“这些官方数据显示，自2011年以来，伦敦33个区中有16个区的两居室公寓平均租金上涨了30%以上。全英格兰的房租上涨了18.2%，达到650英镑（约合848美元）。”
结果，有些人可能永远也不会拥有自己的房子，因为他们无法存下足够的押金来买一套公寓。而且，除非市场大跌，否则这种情况将继续出现。
对此事毫无帮助的是伦敦市中心部分地区的中国和其他外国买家，其中许多人甚至没有住在他们抢购的房产里。当然，现在是考虑对这类买家征收新的物业税的时候了。在像伦敦北部的巴尼特这样的绿树成荫的郊区，一个标准的工作室通常会把一个房子设置在£23万（合$30美元）左右，有两间卧室的简陋住宅，在£45万（c.$58.7万）和£50万（c.$65.2万）之间，具体价格依地点和条件而定。
伦敦东巴尼特市独立房地产中介机构Mantlestates的创始人兼董事托尼·埃利亚(Tony Elia)说，该机构每年销售约75处房产。这反映出房地产市场目前的状况。“对这些伦敦或其他英国城市的首次购房者来说，这当然不是一件容易的事，除非他们积累了大量储蓄，并拥有大量资产作为后盾。”
只要做一下数学计算，看看在英国首都£23万的基础公寓里获得房产阶梯和抵押贷款的数字就可以了。年薪£35000（45650美元）的个人买主可能获得四倍于该金额的抵押贷款（£14万/c.$18.26万）。
但是，他们需要存入£90000（c.$11.74万）的存款，才能使这笔交易实际累积起来，并最终完成。这还忽略了律师费、物业转易费、调查费、按揭申请费及印花税等费用。
不过，金融和区块链技术领域的关键发展仍在改变贷款和房地产市场的动态。
就拿LendingTree这样的聚合器来说，它帮助出借方和借方找到合适的匹配点，而P2P贷款服务（比如LendingClub）则让买家能够挤兑他们的购买资金。新的区块链服务甚至正在成为购房贷款的一部分。例如，Homelend正在使用区块链智能合约来促进增强P2P住房抵押贷款融资（正如风险投资所主张的那样）。
尽管目前的市场条件使这些融资选择正在增强潜在购房者最终成为房主的能力。但在一些方面看来，这只会进一步推动房地产市场的繁荣。
千禧一代和住房市场
美国房地产市场在经历了10年的崩溃后，已经出现了相当大的复苏。虽然经济复苏从衰退中走出来的速度相当缓慢，但自那以来，市场一直在稳步攀升。
在过去三年中，尽管今年6月美国房屋销售确实连续第三个月出现下滑，但市场的同比增长还是不错的。然而，供应的短缺将房价推高到创纪录的高位，从而使一些潜在的买家处于边缘地位。
美国目前的市场形势对首次购房者来说显然是不利的，价格不断上涨，供应不断萎缩。这对千禧一代来说是个坏消息，他们现在被认为是房地产市场的关键人口。
千禧一代通常指出生于1990年代中期至2000年代初的年轻人——他们应该在那里扎根和建立家庭。而且，房屋自有长期以来一直被认为是家庭生活的必需品。
然而，美国许多千禧一代都背负着学生贷款债务的包袱，大多数人都没有建立起足够强大的信用评分和历史记录，因此没有资格从通常的渠道获得抵押贷款。事实上，根据纽约联邦银行最近公布的统计数据，从信用卡到汽车和学生贷款，美国的个人债务正在缓慢接近10年来的最高水平。
对这一代人来说，要经受经济衰退带来的就业市场的严峻考验是相当困难的。这并不是说这个群体今天没有经济能力，而只是因为他们不符合传统贷款人的传统要求。拥有住房的机会有限对于他们现在来说是一个额外的打击。
更多融资选择
由于Fintech和区块链技术的繁荣，人口结构中出现了更多的融资选择，这可以说是一件好事。拥有足够历史和分数的潜在买家，现在可以最大限度地利用技术驱动的工具，比如抵押贷款综合机构提供的那些工具，帮助他们购买最优惠的房贷利率。
那些没有得分来从传统贷款人那里获得贷款的人现在有了其他选择，特别是P2P贷款人的形式。这些平台汇集了感兴趣的投资者的资金，并把它们借给了借款人。
与客户在银行和其他大型贷款机构的经历相比，它们的周转速度也要快得多。虽然这些服务一开始只是为较小的个人贷款提供资金，但一些类似于贷款俱乐部这样的服务已经得到了发展和扩展，允许在平台上提供更高价值的贷款，比如抵押贷款。
基于区块链的贷款机构已经建立了这种众筹概念，并增强了区块链的能力，使其具有智能合约和代币。尽管像SALT这样的公司最初努力允许加密货币持有者利用他们的区块链资产来获得现金贷款，但现在的新努力更多地集中在使用加密技术来计算更广泛的金融产品。
例如，在其他地方，即将推出的区块链贷款平台Homelend专注于向那些被传统贷款者剥夺了权利的人提供抵押贷款。该平台仍然使用P2P安排抵押融资。
然而，据称通过使用智能合约使这一过程更加安全，可以确保成功地提供抵押贷款和适当地支付分期付款。此外，智能合约被用来保证在违约的极端情况下收回财产，并且通过区块链确保交易的安全和不可变性。
在评估一个人的真实信用度时，Homelend没有仅仅依赖信用记录和信用分数，而是考虑了借款人的教育、工作甚至在线活动等其他因素。这对许多千禧一代来说是相当有利的，他们现在可能在经济上很稳定，但却受到现有学生贷款的阻碍。区块链和加密货币营销机构Savii DigitalFX顾问兼首席运营官SiimÕunap对当前的情况发表了评论：“随着抵押贷款引发了上一次金融危机，银行等所有大型机构货币放贷机构都收紧了住房和商业抵押贷款的结。而且，近年来，数百家金融机构在洗钱方面的风险暴露，进一步收紧了贷款做法。”
Estonian补充道：“在许多情况下，现在的要求是如此的苛刻，即使一个人有足够的收入、存款和资产，仍然被拒绝贷款来购买房产。结果就导致了，其他获得贷款的方法越来越普遍，伴随这些选择而来的贷款条件也越来越好。”
Ounap在奥尔堡大学学习丹麦的技术和管理，他进一步提到：“区块链平台提供的安全级别通常是极高的。区块链和智能合约是其中的一部分，它为世界上任何地方的任何人提供了一种新的抵押贷款浪潮，并再次打开了房地产市场。”
推动增长
这些替代融资选择的出现，可能会在不久的将来给房地产市场带来有趣的变化。一些业内专家认为，如果这些措施能够将千禧一代变成一个合法的自有住房市场，那么当前的情景肯定会发生变化。
事实上，如果这证明了一场巨大的变化，市场很可能会看到对住房需求的继续上升。而且，并非只有千禧一代才有可能从这些新的融资选择中获得力量。那些有魄力的人，甚至可以利用这些资金来源来为他们的努力提供更多的资金。
利益攸关方甚至可能更加乐观，因为这些选项与导致上次金融危机的掠夺性次级抵押贷款不同。这些新的融资，尤其是基于区块链的融资，使用的是机器客观地评估信用度，而不仅仅是针对那些信用受损的人。
此外，由于区块链记录也是透明的，同行和投资者如果有问题，将能够检查和识别出可疑的交易。
很明显，有些问题需要解决才能让这一切发展起来。比如监管问题和区块链服务方面。幸运的是，越来越多的人接受加密货币支付，这些问题可能不会持续太久。

考虑到P2P贷款的设计，更令人兴奋的是，充分融资贷款符合每个人的最佳利益，而且债务得到适当偿还。这消除了由于中央集权组织的贪婪行动而可能导致市场崩溃的担忧。这一次，在这个繁荣的房地产市场中，利益攸关方应该把重点放在实现双赢的结果上，及时行乐。

来源：区块网

来源：中币网  https://www.zhongbi.net/news/blocknews/98505.html
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