区块链商业应用加速落地 金融科技“独角兽”赋能进行时

2月1日，投服中心发布公告称，截至2月1日，涉区块链概念的上市公司已达55家，但目前已回复沪深交易所关于区块链问询函的16家公司在公告中指出，区块链技术并未产生直接经济效益或不会对公司经营业绩产生重大影响。要谨防上市公司区块链概念炒作。

尽管A股公司不乏“蹭热点”之举，不过记者了解到，与区块链相关的商业应用确在加速落地，金融科技的“独角兽”们正在积极布局。

近日，腾讯云宣布加入Linux基金会旗下开源区块链项目——Hyperledger（超级账本）。这也是继联合发起金融区块链合作联盟（金链盟）组织之后，腾讯云在区块链技术上的又一最新布局。

此前，腾讯自2016年起便开始自主研发区块链底层技术，在2017年完成底层技术完整积累，目前腾讯区块链已进入商业化应用阶段，涉及金融、公益、法务、物流等多个领域。

日前，中国人民银行金融研究所所长孙国峰表示，在驱动金融科技的所有新技术中，区块链技术是其中很重要的一种。下一步，金融科技发展的方向，就是技术与金融将进一步结合，从而改变金融业态以及更好地服务实体经济。

金融科技“赋能者”

据21世纪经济报道记者了解，同为腾讯系旗下成员，微众银行在金融科技的战略十分明确，即通过构建“ABCD”（分别指人工智能AI、区块链Blockchain、云计算Cloud Computing、大数据Big Data）的金融科技基础服务能力，让自己成为“赋能者”。

2月1日，微众银行副行长兼首席信息官马智涛表示，“我们希望用科技金融解决普惠金融的‘最后一公里’。从2016年开始，我们把金融科技的能力通过赋能的方式推出‘微动力’金融产品超市，跟10多家银行一起开展合作。”

据马智涛介绍，“我们的人员构成当中57%都是科技人员。包括区块链在内，我们也在多个前沿科技领域进行深挖。”

早在2016年5月，微众银行联合20多家机构发起成立了金链盟。如今，金链盟成员机构已近80家。此外，微众银行还联合合作伙伴，打造了区块链的底层平台。2017年7月，微众银行、万向、矩阵元三方宣布开源区块链底层平台BCOS（BlockChain OpenSource）。

“区块链能够实现价值的共享。我们聚焦的是一个联盟链的架构，并把区块链的底层打造成一个成熟平台，希望通过这种联盟的架构，能跟更多的合作伙伴开展一些价值联盟上面的合作。”马智涛称。

据了解，微众银行基于区块链构建的微粒贷机构间对账平台，以及区块链存证平台也已落地，并发布到生产环境。2016年8月，微众银行就曾联合华瑞银行基于BCOS平台的早期版本，推出了在生产环境中运行的机构间对账平台。通过区块链与分布式账本技术，优化微粒贷业务中的机构间对账流程。随后，洛阳银行、长沙银行也相继接入了该平台。

截至目前，上述微粒贷机构间对账平台已运行一年多，生产环境的交易数已达上千万笔。同时，微众银行在供应链金融服务、跨境支付方面也都在进行业务落地的尝试。

AI助力消费金融

此外，21世纪经济报道记者在采访中获悉，作为国内首家分期电商“独角兽”，乐信也在探索AI在消费金融领域的应用。

2月1日，乐信副总裁史红哲称，“乐信已实现AI在获客、风控、资产匹配等环节的系统化应用，并产生了可观的商业价值。”

史红哲表示，目前国内人口中，在央行具有征信历史数据记录的不到三成，剩下七成人都属于信用白户，风险难以评估，传统金融机构难以为其服务。以大数据和云计算为基础，AI技术解决了传统金融机构对信用缺失人群的服务难题。

近日，中信证券研究部肖斐斐最新发布的报告认为，乐信的金融科技运用主要体现于“鹰眼”和“虫洞”两个系统。

史红哲表示，“鹰眼”引擎根据每个用户的特征，做到了审核到售后的千人千面。例如，当用户在分期乐下单后，其互联网电商行为数据、人脸识别机器指纹验证及外部征信数据等都会自动进入到“鹰眼”引擎中。有了这些大数据，运用机器学习手段，“鹰眼”引擎就能够对该用户的还款能力、还款意愿、负债信息、稳定性、负面信息作出评估，为每个用户形成个性化和定制化的解决方案，并自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能。

此外，乐信旗下鼎盛资产基于人工智能技术，开发了一套海量小微的金融资产处理技术平台——“虫洞”。其核心在于，通过规则和算法实现资产和资金的智能筛选、在线自动匹配，资金实时到账。目前，“虫洞”系统对接的金融机构包括银行、信托、消费金融公司等共30多家，订单累计吞吐量1亿+次。

据史红哲透露，当前，乐信正研究区块链技术的落地应用，在公司各部门及与合作金融机构之间，搭建一个可共享的“超级账本”。

史红哲预计，金融科技未来的发展趋势将会是信息的个人化和定制化，即根据大数据推出客户定制化的信息。在标准化的过程中，慢慢向交易模式转移。未来，金融行业也会进行模块化经营。“比如针对用户的个性化服务趋势越来越明显，乐信运用AI等技术研发的金融科技能力会在这个行业衍变中发挥重要作用。”

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